Досрочное погашение кредита в народном банке

#оденьгахпросто: как досрочно погасить кредит без осложнений

Досрочное погашение кредита в народном банке
kchungtw/Depositphotos.com

Хочешь снизить переплату — гаси долг досрочно. С чего начать и как не допустить обидных ошибок?

Досрочка — лучший друг заемщика. Каким бы ни был кредит, отдавать его лучше быстрее, чем рассчитывает банк, чтобы в итоге снизить переплату по ссуде. Естественно, такой подход не всегда нравится банкам — они научились разными способами отдалять заемщика от погашения долга раньше намеченного срока.

Когда досрочка выгодна?

Посчитать, сколько вы выиграете при досрочном погашении можно с помощью кредитного калькулятора. В Сети можно найти много сервисов, которые позволяют провести такой анализ. Например, калькулятор Банки.ру поможет вычислить выгоду при сокращении срока ссуды. На финальный результат влияет не только срок и ставка, но и вид платежа.

При дифференцированных платежах клиент гасит сразу и «тело» долга, и проценты. Финансовая нагрузка становится меньше по мере приближения к концу срока договора, поэтому на любом этапе досрочка выгодна. Размер аннуитетных платежей со временем не меняется, но заемщик выплачивает сначала проценты, а потом «тело» долга.

Чем раньше клиент начнет осуществлять дополнительные отчисления, тем меньше переплата.

Досрочка — право заемщика, но условия диктует банк

Гражданский кодекс встает на сторону клиента во многих вопросах досрочного погашения. Например, заемщик может выплачивать долг раньше срока даже без согласия банка. Достаточно просто уведомить финучреждение о своих планах не меньше чем за 30 дней. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования ссудой.

Правда, банки нередко прописывают в договоре условия и сроки досрочного погашения: сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам, можно ли оформить частичную досрочку. Если вы планируете выплачивать долг быстрее графика, изучите пункты об этом в договоре.

Так вы обезопасите себя от возможных штрафных комиссий.

Вносить досрочку полностью или частями?

Вы можете досрочно погасить долг полностью или частично, если это допускает ваш договор. Если вам доступна опция частичного погашения, не пренебрегайте ею. Специально копить крупную сумму без особой необходимости бессмысленно: чем раньше внесен дополнительный платеж, тем меньше в итоге переплата.

Хочу сразу же закрыть кредит досрочно. Что делать?

Для погашения кредита вам необходимо внести сумму, равную остатку по «телу» долга и начисленным процентам. Чтобы полностью рассчитаться с банком раньше срока, нужно обратиться туда с заявлением.

Если ваше требование не противоречит договору, проблем не возникнет. Чтобы узнать, сколько нужно платить, запросите в банке точную сумму задолженности. Внесите все до копейки, предусмотрев возможные комиссии за перевод.

Получите в банке справку о том, что кредит закрыт и задолженности больше нет.

Как действовать при частичном погашении?

Частичная досрочка предполагает пересмотр графика платежей, поскольку долг гасится опережающими темпами. Сейчас большинство банков разрешают клиентам делать это дистанционно — достаточно просто внести на счет большую сумму, чем рассчитано изначально.

Новый график платежей можно узнать сразу же через интернет-банк или мобильное приложение. Можно действовать и по старинке: внести досрочный платеж в отделении и там же попросить новые расчеты о порядке возврата кредита.

Узнайте в банке, можно ли упростить и как-либо автоматизировать процедуру частичного погашения.

Однако при таком способе досрочки стоит уточнить порядок списания внесенных средств в счет долга. От этого зависит, придется ли вам вносить и обычный месячный платеж.

Например, внеочередной платеж может полностью пойти на досрочное погашение, и это не отменяет обязанности клиента внести фиксированную сумму в дату платежа.

Досрочка может раздробиться: часть будет удержана как ежемесячный платеж, а остаток пойдет на досрочное погашение или вовсе перенесется на следующий месяц. Все эти тонкости лучше уточнить в банке заранее.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита?

Если у вас есть выбор той или иной опции, это хорошо. Можно просчитать каждый из сценариев конкретно для своей ситуации. Как правило, сокращение срока обеспечивает меньшую переплату. Этот вариант досрочного погашения чаще всего рекомендуют банковские менеджеры.

Однако вариант со снижением платежа отбрасывать не стоит. Схему можно усложнить ради большей выгоды. Допустим, заемщик выбирает уменьшение размера платежа, но продолжает платить прежнюю сумму, предусмотренную графиком. С каждым разом обязательный платеж будет уменьшаться, а «излишек» — вноситься досрочно.

Рано или поздно вам хватит денег, чтобы полностью погасить долг раньше намеченного времени. Этот прием хорошо работает, если кредит длинный и у клиента есть возможность регулярно вносить больший платеж.

Кроме того, он более безопасен: если в какой-то момент у вас возникнут трудности с финансами, ваш стандартный платеж по ссуде будет меньше, чем сейчас.

Кажется, кредит закрыт досрочно. Что-то еще нужно сделать?

Не забудьте получить в банке письменное уведомление о том, что долг погашен, а договор закрыт.

Через две-три недели после этого можно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что банк корректно передал информацию в БКИ. Бывают ситуации, когда игроки «забывают» обновить данные и за клиентом остается долг.

Кроме того, досрочное погашение долга в некоторых случаях дает право на частичный возврат средств, которые вы потратили на страховку.

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10903674

Рефинансирование кредита: игра на понижение

Досрочное погашение кредита в народном банке

Рефинансирование кредитов, как потребительских, так и ипотечных, приобретает все большую популярность среди клиентов казахстанских банков.

И это неудивительно, ведь данный банковский продукт имеет массу преимуществ. Это отличная возможность уменьшить процентную ставку или сократить сумму ежемесячного платежа, или объединить несколько займов в один.

Рефинансирование, согласно трактовке, данной нам экспертом АО Kaspibank, — это полное или частичное погашение одного займа за счет иного (нового) займа. Как правило, при перекредитовании изменяются/удлиняются сроки погашения и сокращаются размеры платежей и/или процентнъые ставки.

Рефинансирование — один из кредитных инструментов, направленный на улучшение условий кредитования для заемщика, в основном преследующий цель снижения финансового бремени (уменьшение сумм ежемесячных платежей через снижение ставки вознаграждения, продление сроков). Это один из основных методов оздоровления затруднительной ситуации как для заемщика, так и для банка.

В чём суть рефинансирования

— Этот процесс взаимовыгодный, — говорит независимый финансовый консультант Жанаргуль Рашаева. — Рефинансирование обычно применяется к кредитам с длительным сроком: ипотека, инвестиционные займы для бизнеса и прочее.

По истечении времени меняются существующие ставки по кредитам, сроки, требования к залоговому обеспечению.

Соответственно, возникает необходимость в улучшении действующих условий финансирования, и заемщик принимает решение о необходимости процедуры рефинансирования.

Отличие этого инструмента от обычного кредита в том, что на руки денег вам не дадут. Банк просто перечислит нужную сумму на погашение предыдущего кредита.

Данный инструмент применяется в случае изменения рыночных условий и снижения ставок по кредитам, а также в случае снижения платежеспособности заемщика.

Оформляя рефинансирование, клиент получает средства на более привлекательных условиях и может погасить кредит, взятый им ранее.

Это позволяет клиенту значительно снизить нагрузку на свой бюджет за счет получения займа на более длительный срок под более низкий процент и, соответственно, уменьшения ежемесячных выплат.

Обычно клиента начинают посещать мысли о рефинансировании, когда он узнает, что в данный момент многие банки готовы предоставить кредиты на более выгодных условиях.

Время не стоит на месте, а это значит, что нынешние реалии банковской и кредитной системы уже значительно отличаются от тех, что были еще 5-10 лет назад.

Стоит отметить, что рефинансирование — это продукт, который востребован среди клиентов, имеющих долгосрочные кредиты, за время действия которых условия успевают существенно измениться. Эту процедуру имеет смысл проходить в том случае, если она даст достаточно ощутимый финансовый результат.

Также стоит отметить, что для рефинансирования не обязательно обращаться в другой банк — это можно сделать в том же банке, в котором у вас кредит, при этом процедура оформления будет проще.

Долги по ипотеке: что делать? >>>

Как снизить ежемесячные выплаты

По словам эксперта АО «АТФБанк», существуют несколько способов снижения ежемесячных выплат.

Во-первых, это изменение процентной ставки в сторону понижения.

Во-вторых, увеличение срока кредитования.

Однако стоит признать, что сами по себе оба способа неидеальны и имеют свои слабые стороны.

В первом случае при снижении ставки и сохранении срока кредитования сокращение размера ежемесячного платежа может оказаться не столь значительным.

Во втором случае уменьшение ежемесячного платежа выглядит более заметным и может измеряться разами. Минусом этого варианта является «растягивание» периода, в течение которого заемщику предстоит ощущать себя должником.

Идеальным вариантом можно считать правильно подобранное сочетание этих двух способов.

Также банки предлагают снизить ежемесячные выплаты с помощью частичного погашения кредита.

Вот пример карагандинки Марины Б., которая несколько лет назад взяла в одном из казахстанских банков ипотечный кредит в размере 100 тысяч долларов под 12,5% сроком на 15 лет. В тот момент эти условия казались ей выгодными.

Однако с развитием отечественного института кредитования и в силу некоторых семейных обстоятельств спустя два года она поняла, что сумма для нее великовата, и даже незначительное уменьшение ежемесячного платежа может сыграть свою роль.

Она обратилась в другой банк с целью рефинансирования имеющегося кредита. Новый кредит был получен под 9%, ежемесячные платежи стали на 168 долларов меньше, соответственно, за предстоящие 13 лет эти деньги составят весьма круглую сумму — около 30 тысяч долларов.

Как видите, это уже совсем другая математика. Однако даже незначительное уменьшение ежемесячного платежа, по словам Марины, ощутимо для нее и ее семейного бюджета.

Механизм перекредитования

Собираем информацию

Прежде чем начинать процесс рефинансирования и сбора документов, необходимо собрать информацию, чтобы иметь представления о банках и системе рефинансирования в целом, советует независимый финансовый консультант Жанаргуль Рашаева.

Первый этап — осознание необходимости рефинансирования и изуче-
ние информации по альтернативе существующему займу, т.е. когда заемщик понимает, что существующие платежи становятся для него «неподъемными», или получает информацию о том, что есть более выгодные условия финансирования в другом банке.

Второй этап — непосредственно выбор банка исходя из параметров: уровень ставки вознаграждения, требования к залогу, валюта кредитования, сроки кредитования, пакет необходимых документов.

Третий этап — сбор документов и передача их в банк на рассмотрение.

Четвертый этап — оформление самой процедуры.

Доверяй, но проверяй, или Как выбрать надежный банк >>>

Процедура рефинансирования

Данная процедура довольно проста. Залог переоформляется на нового кредитора, а старый кредит гасится новыми деньгами, которые выдаст банк. В результате один кредит погашается, но одновременно с этим у вас возникают обязательства по новому кредиту с тем только отличием, что сумма ежемесячного платежа будет меньше.

Если вы проходите процедуру перекредитования в том же самом банке, она в разы упрощается, ведь банк уже имеет всю информацию и о кредите, и о вас.

В целом процедура перекредитования выглядит так: клиент обращается к консультанту своего или другого банка с заявкой на рефинансирование имеющегося кредита.

Банк в течение определенного срока времени рассматривает заявку, изучает кредитную историю и только после этого дает утвердительный или отрицательный ответ. У каждого банка процесс рассмотрения заявки может занимать разное количество времени, все очень индивидуально, но чаще всего — от 1 до 3 дней.

Если ответ положительный, то в течение нескольких дней в финансирующий банк направляется письмо-уведомление о намерении рефинансирования займа новым банком. При получении положительного ответа на письмо-уведомление рефинансирующий банк готовит и подписывает с заемщиком договор займа и договор залога.

Производится непосредственно перечисление денег на погашение существующего займа с дальнейшей регистрацией нового договора залога в регистрирующем органе.

Нежелательные клиенты

На сегодняшний день почти треть казахстанских банков готовы предоставить заемщикам услуги по рефинансированию. В основном банки готовы пойти навстречу клиентам и дать им возможность перекредитовать свой заем, но при условии положительной кредитной истории — проще говоря, если вы исправно платили по старому кредиту.

Стоит отметить, что большинство банков готово помочь погасить кредит, срок которого не менее 4-6 месяцев.

Другие банки готовы предоставить услуги по перекредитованию, если на момент подачи документов вы уже успели отработать с иным банком не меньше года.

Также учитывается сумма и время погашения кредита, и если вам осталось платить по кредиту около года, то банк вполне может отказать вам в перекредитовании.

Также стоит учесть и некоторые моменты кредитной математики.

Допустим, если вы брали автокредит или ипотечный заем, то в некоторых банках, помимо вашего среднемесячного заработка, будут учитываться и доходы вашего супруга или другого ближайшего родственника.

Если вы исправно платили по кредиту в другом банке, то иногда ставку на рефинансирование могут снизить. Для этого у вас попросят справку от предыдущего кредитора, что нет долгов по уплате процентов и просрочек.

Однако не каждый заемщик может рассчитывать на то, что его кредит рефинансируют на более выгодных условиях.

— Нежелательными клиентами являются те, кто имеет отрицательную кредитную историю согласно данным ТОО «Первое кредитное бюро», т.е.

если у заемщика наблюдались продолжительные просрочки погашения по предыдущим займам, —  комментирует консультант.

— Также для банка нежелательны клиенты, имеющие низкий уровень доходов, недостаточный для погашения взносов по предполагаемому займу. Это два основных критерия неблагонадежности потенциального клиента.

Однако стоит отметить, что большинство банков, предлагающих услугу по рефинансированию, готово рассмотреть индивидуально обращения каждого клиента и помочь подобрать программу перекредитования, исходя из его возможностей на данный момент.

Если вам осталось платить по кредиту около года, то банк вполне может отказать вам в перекредитовании.

К примеру, в Kaspibank на вопрос о нежелательных клиентах нам ответили, что банк всегда идет навстречу своим клиентам, если у человека возникают непредвиденные обстоятельства, мешающие ему вносить ежемесячный взнос полностью. Клиент может обратиться в банк, и условия кредитования могут быть оптимизированы. Всякий раз изменение условий кредитования рассматривается индивидуально в зависимости от возможностей клиента.

Какие условия предлагают банки

Портал о недвижимости kn.kz составил список казахстанских банков, предлагающих наиболее выгодные ставки рефинансирования. Основным критерием отбора стала годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), не достигающая 20%.

Таблица 1. Сравнительная таблица условий рефинансирования
ипотечного кредита в казахстанских БВУ* 

БанкСумма кредитаГодовая эффективная ставка вознаграждения
AsiaCredit BankС подтверждением доходов — не более 80% от рыночной стоимости недвижимости, от 750 тыс. тгГЭСВ от 13,9% на срок до 20 лет, для кредитов с низкой комиссией — ГЭСВ от 14,5%
Народный банк КазахстанаОт 1,5 млн тгДо 3 лет — ГЭСВ от 12,3% (расчет эффективной ставки вознаграждения осуществлен при сумме займа 3 млн тг, комиссия за зачисление денег на счет — 1% от суммы займа и средней стоимости оценки залога)
Банк ЦентрКредитПо ипотечным программам не более 80% от рыночной стоимости обеспеченияГЭСВ — от 15,4%

*Информация взята с официальных сайтов банков.

5 вопросов о рефинансировании

На вопросы о рефинансировании отвечает независимый финансовый консультант Жанаргуль Рашаева.

1. За счет чего можно снизить ежемесячный платеж по кредиту?

Снижаться он может за счет частичного досрочного погашения кредита, за счет снижения ставки вознаграждения и за счет продления сроков кредитования. Оформляется подписанием нового графика по займу. Полное досрочное погашение и частичное досрочное погашение кредитов возможно по истечении года с момента получения займа.

2. Как правильно подобрать программу рефинансирования? На что стоит опираться и на что рассчитывать?

При выборе программ рефинансирования в первую очередь, конечно же, необходимо руководствоваться экономическим эффектом от такого шага. Ставка вознаграждения — ниже существующей, сроки кредитования — возможно, длиннее. Это два кита, на которых зиждется принятие решения заемщиком о целесообразности рефинансирования, т.к.

они позволяют снизить существующую ежемесячную финансовую нагрузку. Также хочу обратить внимание на то, что в случае существенного снижения уровня доходов заемщик может обратиться в банк с письменным заявлением о снижении сумм ежемесячных платежей на период, пока доходы клиента не вернутся к первоначальным объемам.

Банк вправе установить новый, щадящий график, на что обычно и идет, но оговоримся сразу — это ПРАВО банка, никак не обязанность.

При полном погашении займа желательно запросить справку из банка об отсутствии текущей и просроченной ссудной задолженности, а также штрафов, пеней, неустоек.

3. Чего стоит опасаться при рефинансировании?

Скрытых комиссий, когда банк с целью привлечения клиентов декларирует довольно низкую процентную ставку по сравнению с другими банками и таким образом организует большой поток клиентов.

Но при детальном изучении кредитного договора вы можете столкнуться с тем, что в итоге за счет скрытых комиссии вы платите дороже, чем при действующем займе. К скрытым комиссиям можно отнести комиссии за ведение ссудного счета и пр.

Они оговариваются в кредитном договоре, поэтому каждый заемщик перед подписанием договора займа должен внимательно изучить документ и не стесняясь спросить и переспросить о каждой комиссии — за что, какова периодичность выплаты и т.д.

4. На что в первую очередь необходимо обратить внимание, выбирая банк?

В первую очередь, выбирая банк, следует обращать внимание на репутацию, стабильность банка, предлагаемые условия финансирования. При полном погашении займа желательно запросить справку из банка об отсутствии текущей и просроченной ссудной задолженности, а также штрафов, пеней, неустоек. Справку желательно сохранить.

5. Дополнительные расходы: на что еще придется потратить деньги?

Здесь, наверное, стоит указать плановые расходы, такие как комиссия за организацию кредита, расходы на независимую оценочную компанию, расходы, связанные с регистрацией нового договора залога и страхование жизни/имущества (обычно одно из двух обязательно предусматривается банком при финансировании). В случае частичного досрочного погашения кредита банк зачастую удерживает комиссию (небольшая сумма) за оформление нового графика платежей.

Мадина Абдуова, информационная служба kn.kz

Источник: https://www.kn.kz/article/7969/

Досрочное погашение кредита в банке — гасить или не гасить? Плюсы и минусы досрочного погашения

Досрочное погашение кредита в народном банке

15 марта 2016 0 19807 (с) prodengi.

kz

Если Вы брали кредит в банке, тогда уже знаете, что найти банк с подходящими Вам условиями и чуткими сотрудниками, которые смогут провести Вас через все тернии банковского процесса получения займа — не самое простое дело.

Вы начинаете сравнивать банки по ставке кредитования, чтобы переплачивать как можно меньше, но тут выясняется, что ставка — это одно, а разные комиссии тоже влияют на Вашу конечную ежемесячную выплату.

И всё же пройдя через весь этот процесс отбора, оформления кредита в банке и получив наконец-то заветную сумму, Вы вряд ли задумываетесь о досрочном погашении.

Но вот какое-то время спустя, вы получили крупную сумму денег в подарок/как премию/выиграли в лотерею или продали что-то большое и задумались: а не погасить ли полностью или частично заём. Стоит ли это делать?

Давайте разделим займы по срокам, суммам и процентным ставкам. Про валютные займы мы писать не будем, так как Вы уже знаете, какая случилась проблема у валютных заемщиков — их займы подорожали сразу в два раза после девальвации, поезд как говорится уже ушел, к сожалению. Итак, рассмотрим следующие займы в тенге:

1. Ипотечные

— как правило, самые крупные по сумме, длинные по сроку (10-20 лет) и низкие по ставке, так как в залог предоставляется недвижимость (от 3.5% по госпрограмме до 23% в коммерческих банках).

2. Автокредит

— сумма зависит, естественно, от марки авто, срок обычно пять лет, ставки зависят от срока эксплуатации и даже марки и варьируются (от 4% по госпрограмме до 56% в микрофинансовых организациях).

3. Кредитная карта

— небольшая сумма, срок — в пределах действия карты, ставка ноль — на льготный период, а затем 25-35% на минусовой остаток.

4. Баззалоговый займ

— обычно от 3-5 зарплат на срок до 3 лет по ставке от 20 до 56%.

5. Займ до зарплаты

— до 100% от зарплаты на срок до 1 месяца по ставке от 100%.

Досрочно погашать займы стоит в обратной последовательности от 5-го к 1-му. Сейчас объясним почему. Все займы, которые Вы берете на небольшие суммы и сроки, обычно выдаются под более высокую процентную ставку.

Возьмите Ваши кредитные договора, найдите в них самую высокую ставку ГЭСВ (годовую эффективную ставку вознаграждения), которую банки обязаны печатать в договорах займа, и старайтесь погасить этот займ как можно быстрее.

Посмотрите, есть ли в Вашем договоре штраф за досрочное погашение. По закону в течение 14 дней после выдачи, вы имеете право погасить заём без уплаты такого штрафа (как и вернуть любой другой товар в магазин). Обычно по истечению 6-12 месяцев со дня выдачи никаких штрафов нет.

Однозначным плюсом досрочного погашения займа в банке будет высвобождение недвижимости или автомобиля из залога 

Если у Вас есть займы по ставке ниже 14% годовых, которые сейчас банки предлагают на депозит, — обычно это займы по госпрограмме на покупку жилья или автомобиля — ни в коем случае не погашайте такие займы досрочно, а лучше отложите тенге, что у вас скопились, на депозит в тенге. Разница 14 процентов и ставки по вашему займу, например, 4% под авто по госпрограмме, будет доходом от арбитража (то есть разницы ставок), в нашем случае — 10% годовых.

Вообще лучше сделать эту ставку своеобразным водоразделом: если ставка по кредиту выше 14%, то его стоит гасить, ниже — нет.

Досрочное погашение не влияет на Вашу кредитную историю, это нейтральный факт в ней, а вот несвоевременная оплата долга негативно отражается на вас, поэтому лучше держите запас средств на всякий непредвиденный случай, а не старайтесь направить его на досрочное погашение.

Однозначным плюсом досрочного погашения займа в банке будет высвобождение недвижимости или автомобиля из залога, так как потенциальные покупатели обычно чураются залоговых объектов, но если у вас есть на это деньги, сделать это лучше всего тогда, когда Вы уже нашли покупателя и взяли задаток.

Если Вы устали оплачивать ипотечный заём, обычно это происходит на третий-пятый года выплат, и у вас скопились сбережения, и вам психологически будет легче платить меньший ежемесячный платеж, то стоит поговорить с банком об уменьшении суммы платежа при сохранении срока займа при условии частичного погашения. Банк может попросить какую-то небольшую комиссию за пересмотр графика платежей.

Исходите также из своих личных предпочтений, и если Ваш банк звонит вам в первый же день просрочки ежемесячного платежа и требует немедленной возврата всей суммы долга, в то время когда у Вас на работе задержали зарплату не по Вашей вине, то с таким кредитором лучше пораньше попрощаться, чтобы не портить себе нервы.

Удачи в Ваших финансовых операциях!

Антон Петров

Подписывайтесь на наш канал в Telegram ​​

Источник: https://prodengi.kz/lenta/dosrochnoe_pogashenie_kredita_v_banke_gasit_ili_ne_gasit_plyusy_i_minusy_dosrochnogo_pogasheniya/

Юр-решение
Добавить комментарий